Bilan 2020

Ah, les bilans! Je dois vous avouer que lorsque j’ai commencé à lire des blogues parlant de finances personnelles et du mouvement FIRE, j’étais bien excité par les bilans. Une fois les principes théoriques acquis (rien de bien sorcier au final; contrôlons les dépenses, épargnons le surplus) la question qui nous vient est: mais comment font-ils? Comment je me situe personnellement par rapport aux blogueurs que je lis et qui sont sur une lancée pour atteindre la liberté à 40 ans?

Ça ne doit pas être malsain, mais se comparer aux autres permet de relativiser sa situation et au final de se donner son propre objectif et de devenir excité ensuite à le suivre!

Petit rappel à toi lecteur, il n’y aura pas de retraite à 40 ans ici (bien que ça aurait été plaisant, nous serions rendus!), mais plutôt d’un chemin plus long où nous tentons de viser une belle vie familiale à 5 tout en visant être libre financièrement autour de 55 ans (en se permettant des petits moments de liberté sur le trajet). Comme quoi à tout âge, on peut prendre conscience d’où nous sommes rendus, se faire un plan de match bien personnel et apprécier ensuite la route vers la Liberté!

Vous êtes prêt? On se met à nu pour la première fois. C’est déjà un peu frisquet 😉!

Bilan 2020

Notre bilan en 3 temps, toutes les valeurs étant au 31 décembre 2020 pour le total de la famille, les comparaisons l’étant sur l’année précédente:

• Évolution de notre valeur nette et de notre fond de Liberté
• Évolution de nos dépenses
• Évolution de nos revenus

Valeur nette et Fond de Liberté

Taux d’épargne: 50 % (+7%)

Première fois où notre taux d’épargne frappe la barre du 50%! Youhou! Pour le calculer, nous utilisons la formule utilisée entre autres par Les Ingénieux et Retraite101. Faites toujours attention en comparant les taux d’épargne d’un site à l’autre, la méthodologie utilisée peut faire varier considérablement le résultat. L’important est d’avoir un suivi personnel fixe sur la façon de le calculer, peu importe la formule utilisée.

Nous sommes bien contents d’avoir atteint ce taux d’épargne qui accélère l’atteinte de l’objectif!

Épargne: 55 598$ (+9 742$)

Une bonne année d’épargne, nous nous étions fixé comme objectif “stretch” 55k$ d’épargne pour l’année, que nous avons atteint de justesse! Avec une légère baisse de revenu au printemps (nous avions diminué nos heures de travail lors du premier confinement avec les enfants à la maison) et de mauvaises surprises du côté dépenses automobile entre autres, nous avons tout de même atteint le chiffre visé, ouf!

Fond de Liberté: 491 323$ (+101 916$)

L’effet boule de neige commence à faire son effet! Malgré qu’une bonne partie de notre Fond de Liberté est placé de façon conservatrice en prévision d’une sabbatique à venir, malgré la chute des marchés au printemps, l’année se termine tout de même avec un rendement moyen d’environ 10%. Le rendement (46 318$) est presque dans les mêmes eaux que nos cotisations. La somme accumulée commence à produire autant en rendement que ce que nous ajoutons, ça c’est motivant!

Et on approche du demi-million. C’est le fun les beaux chiffres ronds 🙂

Valeur nette: 736 320 $ (+116 603$)

Wow! Plus de 116k$ s’ajoute donc à notre valeur nette! La seule différence ici par rapport à notre Fond de Liberté est l’ajout de l’équité de notre maison (245k$ sur une valeur estimée de la propriété de 390k$).

Évolution au fil des années

J’ai calculé notre taux d’épargne depuis les 5 dernières années seulement, mais l’évolution de notre valeur nette et Fond de Liberté depuis 10 ans. Je l’ai fait à rebours parce que… ça ne fait que 2 ans que nous avons vraiment conscience de ce “Fond de Liberté”, avant ce n’était “qu’épargne pour la retraite” sans trop de plan clair, au gré de l’argent disponible.

Évolution de nos dépenses

Comme je le mentionnais dans mon dernier article, nous utilisons Mint depuis plusieurs années pour le suivi de nos dépenses, que nous catégorisons en 13 catégories principales.

Dépenses totales: 76 188,90 $ (-4 249,05$)

C’est une diminution d’un peu plus de 4k$ depuis l’an dernier mais, considérant que notre dernier est passé de la garderie non subventionnée à l’école, le coût du service de garde a été considérablement réduit ce qui fait qu’au final nos dépenses sont assez stables.

Allons voir par poste, avec la différence avec l’année précédente:

01- Nourriture: 17 020,80$ (+1 282,46$)
Comprends épicerie/resto/alcool. C’est principalement l’épicerie qui a gonflé (+ 1 800$!) ce que je m’explique toujours difficilement, cuisinant toujours beaucoup à la maison. Nous n’avons dépensé que 527$ (-804$) en resto cette année, le fait de s’être moins déplacé a certainement joué. L’alcool représente 2 1324$ de la somme. Pas essentiel mais… ça reste un plaisir!

02- Maison: 19 194,17$ (+1 792,24$)
Principalement dû à des rénovations pour fermer notre pièce bureau en 4e chambre pour que chaque enfant puisse avoir son espace. Ironiquement nous l’avons fait juste avant la pandémie où nous avons ensuite du se trouver deux espaces bureaux pour le télétravail dans ce qui restait comme pieds carrés. On a compressé le tout dans notre chambre pour un bureau de fortune #1 et dans la cuisine pour le bureau de fortune #2. Fortune qui perdure toujours 😉
Sinon, c’est la somme de l’hypothèque, frais de condo et assurance habitation.

03- Enfants: 5 808,04$ (-5 260,52$)
Moins de frais de garde (-4 021,36$) et moins d’activités pour les enfants (-1 002,57$) car beaucoup d’activités ont été arrêtées depuis le mois de mars.

04- Voyages et vacances: 6 172,09$ (-1 395,30$)
Année plus tranquille à voyager au Québec (comme l’an dernier d’ailleurs). Quand nous voyageons à l’étranger, le poste dépasse habituellement les 10k$. Ça reviendra!

05- Transport: 10 943,49$ (+428,31$)
Problèmes de moteur, problème de freins avant, remplacement des freins arrière, nous avons mis plus de 4k$ sur notre pas si vieille auto que nous payons toujours (achetée neuve, paiement sur 7 ans). Les paiements finiront en mai 2021, ce poste devrait commencer par réduire, nous pensons conserver notre bagnole encore plusieurs années (si elle arrête de nous faire des mauvaises surprises comme cette année!).

06- Magasinage: 5 037,41$ (+104,01$)
Je suis toujours surpris du total alors que je n’ai pas l’impression qu’on dépense tant que ça en matériel. Il y a quand même environ 2k$ en vêtements, 1k$ en articles de sport, 1k$ d’achat d’équipement pour notre futur voyage. Bon an mal an ça reste dans les mêmes eaux, mais tout de même en décroissance sur le moyen terme. Les sirènes de la consommation continuent de toucher principalement M. Liberté.

07- Taxes municipales et scolaires: 4 193,12$ (+1,28$)
Pas grand-chose à faire à part de déménager, mais la vie de quartier avec les voisins est géniale et unique, aucun effort ne sera fait pour minimiser ce poste 😉

08- Utilitaires (Hydro, télécom, etc.): 821,45$ (-722,82$)
Un effet de transaction qui passe dans une année plutôt qu’un autre pour Hydro et des amis qui m’ont payé à l’avance leur compte Netflix qu’on se partage, ça donne un mini poste de dépense cette année! Pour le reste, il faut considérer qu’Internet est inclus dans nos frais de condos (donc poste 02-Maison) et qu’il n’y a sinon qu’un téléphone IP à 4$ par mois de facture de télécom. S’il y a un aspect où on est vraiment frugaux, c’est sur ces dépenses!

09- Santé/Sport: 1 018,64$ (-139,61$)
Rien à signaler ici. Dentiste et dépenses de pharmacie.

10- Divertissement: 351,59$ (-1 012,08$)
Année à ne pas trop se divertir, ou plutôt à coût presque nul sans trop sortir 😉 Pas de sortie coûteuse à Valcartier ou au Zoo de Granby par exemple, une année de divertissement simple.

11- Cadeaux et dons: 2 181,64$ (+785,12$)
Nous nous donnons un objectif de don annuel depuis cette année. J’y reviendrai dans un futur article.

12- Financier: 1 066,75$ (-454,96$)
Environ 600$ d’assurances vie et 400$ de frais de cartes de crédit. Ça peut sembler élevé pour les frais de cartes, mais ça génère de bons revenus qui couvrent amplement le tout (voir section des revenus!).

13- Autres dépenses: 2 378,71$ (+342,82$)
Tout le reste! 1k$ de frais de notaire cette année pour finalement faire nos testaments et mandats de protection (projet que l’on repoussait depuis trop longtemps), cotisations professionnelles pour Mme Liberté, un peu de coiffeurs, frais de membership du Costco, alouette!

Ouf! Évidemment il y a de la place à minimiser certaines dépenses, mais au final, nous sommes tout de même bien contents de notre niveau de vie, tout en économisant 50% de nos revenus. Pas de grands objectifs de réductions donc pour les prochaines années, outre celles qui se feront naturellement (transport et enfants par exemple). En continuant à réduire tranquillement les achats de matériel également.

Évolution des dépenses au fil des années

Ça fait maintenant 5 ans que toutes nos transactions sont comptabilisées sur Mint.com et annuellement j’exporte le tout dans Excel afin de pouvoir avoir un portrait de la situation année après année. C’est globalement assez stable, si j’exclus les dépenses de garderies qui étaient de 25 000$ il y a 5 ans! Bien sûr, c’est semi-juste, puisqu’un bon pourcentage de cette dépense était remboursé lors de la production du rapport d’impôt, ce qui impact les revenus (voir section suivante).

Si l’historique vous intéresse, voici l’évolution depuis 5 ans.

Évolution de nos revenus

Évidemment, nous avons beaucoup moins de contrôle sur nos revenus que sur nos dépenses. À moins d’un changement d’emploi ou de poste, c’est assez stable. Entre 2019 et 2020 cependant, il y a eu un changement d’emploi pour M. Liberté qui a pris quelques mois “off” entre les deux, donc avec moins de revenus d’emploi au début 2019, ce qui explique grandement la différence.

Revenus nets totaux: 122 158,02$ (+ 3 852,15$)

Ce qui est intéressant toutefois, c’est que nos “chèques de paie” ne compte que pour 80% de nos revenus, le reste étant les remboursements d’impôt (un chèque de paie indirect?), les allocations familiales des deux paliers et les sources de revenus “autre”.

1- Salaire: 98 076,42$ (+ 13 156,71$)
Différence principalement parce qu’il y a eu quelques mois sans revenu en 2019.

2- Remboursements d’impôt: 7 356,62$ (- 6 558,67$)
Les remboursements d’impôts des années précédentes étaient “boostés” par le remboursement d’une bonne partie des frais de garde. Il y en a encore, mais ça vient s’amenuiser, le principal impact maintenant étant la somme déduit en REER.

3- Allocations enfants: 12 358,08$ (+ 3 113,20$)
Nous étions plus “pauvre” en 2019, alors le montant a gonflé en 2020! C’est toujours surprenant la somme qui est versée. Nous avons deux bons revenus au-dessus de la moyenne, et les gouvernements nous donnent tout de même plus de 12k$ de revenu net en plus cette année! Nous sommes véritablement dans un paradis pour les familles, spécialement avec des jeunes enfants. Je vous invite à lire l’article de Se Payer En Premier qui détaille sa situation permettant de dégager 35k$ environ de retour d’impôt et soutient aux enfants. Vraiment, c’est un sapré coup de pouce malgré les dépenses évidemment plus grandes d’élever une famille que d’être en couple sans enfants.

4- Autre revenu: 4 366,90$ (-5 859,09$)
Tout de même plus de 4k$ de revenu autre. La quasi-totalité vient de ristourne de cartes de crédit utilisées durant l’année. C’est un peu fou quand on y pense! Je n’ai pas encore fait le calcul exhaustif, mais j’estime un retour d’environ 5% de l’ensemble de nos dépenses de l’année. Évidemment il faudrait aussi calculer les frais encourus pour avoir le portrait juste, j’y reviendrai dans un prochain article. En attendant, ceux qui ne connaissent pas la technique (en gros, soyez infidèle, profitez des bonus de bienvenue des cartes de crédit), Milesopedia est la référence pour toute information sur le sujet.
2019 était une année exceptionnelle du côté des revenus autres, principalement à cause d’un gros cadeau en argent de la famille et surtout d’un retour de plus de 3k$ de VolEnRetard qui a réussi à avoir gain de cause (j’avais essuyé un refus par moi-même) pour notre vol de retour d’Europe en 2018 qui avait été reporté. Pour un vol aller-retour payé avec des points et ayant coûté seulement 650$ en argent pour les 5 billets (130$ chacun de taxes), ce fut un bon deal ce voyage 😉

Évolution des revenus au fil des années

Pour finir en beauté, un petit récapitulatif des 5 dernières années. De façon surprenante, nos épargnes ont augmentées pendant que nos revenus diminuaient. Un changement de paradigme depuis notre conscience de notre chemin vers la Liberté?

Conclusion et objectif 2021

Voilà, nous sommes totalement nus devant vous. Notre vie est étalée. Nous le faisons pour nous bien sûr. Pour garder la trace de notre parcours, mais en espérant que ça puisse inspirer certains d’entre vous également. Nous partions de zéro épargne environ à 30 ans, et ce n’est que vers 37-38 ans que notre conscience s’est éveillée. Pas assez pour prendre une retraite à 40 ans. Mais assez pour viser un âge respectablement jeune tout en se gardant de petits moments de liberté sur la route.

2021 sera… particulière

2020 aura marqué et chamboulé beaucoup de choses. Pour la famille Liberté, 2021 sera encore plus spéciale. Malgré tout ce qui s’est passé, nous avons décidé de mettre notre plan d’année sabbatique en famille en action cette année. Difficile de savoir comment tout se passera en fonction de la situation sanitaire, mais nous quitterons pour l’aventure au mois de juillet prochain, à moins d’une catastrophe. Ce qui fait que les objectifs d’épargne s’en trouvent modifiés!

Un point positif côté fiscalité, nous serons plus “pauvre” cette année et la suivante comme nous n’aurons pas de revenu au moins 6 mois de chacune de ces années. Il y aura plus d’argent qui nous viendra de nos gouvernements.

L’objectif d’épargne pour les deux prochaines années sont donc modeste:
2021: 25k$
2022: 10k$
Décaissement prévu du Fond de Liberté sur ces deux années: 100k$

Ça fait presque mal au coeur de sortir une bonne partie de l’argent alors que la boule de neige commence à prendre de la vitesse! Mais en même temps, c’est à ça qu’il sert ce Fond. À nous donner des moments de Liberté.

Si tout va comme prévu, le prochain moment de Liberté sera donc cet été. Avant que notre plus vieille se rebelle à l’adolescence et ne veuille plus rien savoir de nous, hahaha! D’ici là, on continue à économiser!

Bonne année 2021!